Eine faire Kalkulation Ihrer BU-Rente
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Wie lange ist man eigentlich BU?
Im Internet finden Sie an zahlreichen Stellen oft die Information dass das Risiko BU zu werden bei ca. 25% liegt.
- Bedeutet dies das jeder 4. Berufsunfähig ist?
Nein
- Wie ist dies dann zu erklären?
Ganz einfach. Eine Berufsunfähigkeit dauert in der Regel nicht über das ganze Erwerbsleben an. Je nach Quelle ist die durchschnittlich BU-Dauer nur jeweils 3 bis 6 Jahre.
- Und was passiert dann?
Dann ist man entweder wieder genesen und zurück im Arbeitsleben, im Ruhestand oder verstorben.
Warum ist die Prämie für eine herkömmliche BU-Versicherung so hoch?
Die interne Prämienkalkulation einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bei den meisten Versicherern ist ein komplexer Prozess, der verschiedene Faktoren und mathematische Modelle berücksichtigt. Hier sind die wesentlichen Schritte und Komponenten:
1. Risikoprämie
Die Risikoprämie bildet die Grundlage der Prämienkalkulation und basiert auf der Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsfall eintritt. Diese Wahrscheinlichkeit wird durch statistische Analysen und historische Daten ermittelt. Faktoren wie Alter, Geschlecht, Beruf und Gesundheitszustand des Versicherten spielen hierbei eine zentrale Rolle (1)
2. Kostenprämie
Zusätzlich zur Risikoprämie wird eine Kostenprämie berechnet, die die Verwaltungskosten des Versicherers abdeckt. Dazu gehören Kosten für Vertrieb, Verwaltung, Schadensbearbeitung und Rückversicherung (1)
3. Sicherheitszuschläge
Um unvorhergesehene Schwankungen und Unsicherheiten abzudecken, werden Sicherheitszuschläge in die Prämienkalkulation einbezogen. Diese berücksichtigen das sogenannte „Metarisiko“, also das Risiko, dass die tatsächlichen Schadensfälle von den erwarteten abweichen (2)
4. Überschussbeteiligung
Ein Teil der Prämie kann durch die Überschussbeteiligung reduziert werden. Überschüsse entstehen, wenn die tatsächlichen Kosten und Schäden niedriger sind als kalkuliert. Diese Überschüsse werden an die Versicherten weitergegeben und können die Prämien senken (2)
5. Mathematische Modelle
Versicherer nutzen verschiedene mathematische Modelle und statistische Verfahren, um die Prämien zu berechnen.
Fazit
Die Prämienkalkulation einer BU-Versicherung ist ein vielschichtiger Prozess, der zahlreiche Faktoren und mathematische Modelle einbezieht.
Quellen:
(1) https://futurevalue.de/wp-content/dokumente/offiziell_Nr._931b_Praemienkalkulation_und_die_Sanierung_von_Versicherungsvertraegen.pdf
[2] https://link.springer.com/article/10.1007/s12297-013-0248-0
Warum ist die Prämie für diese spezielle bBU-Rente so günstig?
Die Prämie bei diesem BU-Spezialtarif wird anders kalkuliert.
Im Gegensatz zu den herkömmlichen BU-Versicherungen über Lebensversicherungen ist der BU-Spezialtarif als „Sachversicherung“ konzipiert.
Da lt. Statistiken die tatsächliche BU-Dauer nur 3-6 Jahre beträgt, wurde dieser Tarif darauf kalkuliert. Er leistet bis zu 10 Jahre eine BU-Rente. Anschließend erfolgt ggf. eine zusätzliche Kapitalzahlung. Dies kann bis zum 10fachen BU-Jahresrente betragen.
Ähnlich wie bei einer herkömmlichen BU endet die Leistungsdauer spätestens im 68. Lebensjahr. Das bedeutet, wenn eine BU im 60. Lebensjahr eintritt, erfolgt eine BU-Rentenzahlung nur max. 7 Jahre. Dann endet der Vertrag.
Tritt die BU dagegen im 47. Lebensjahr ein, so wird zunächst 10 Jahre lang die BU-Rente gezahlt.
Wenn die abgesicherte BU-Rente z.B. 2.000 EUR mtl. beträgt, erhält er also insgesamt 240.000 EUR. Ist der Versicherte im 57. Lebensjahr immer noch BU, so erfolgt eine Kapitalauszahlung in Höhe von 10 Jahresrenten, also nochmals 240.000 EUR.
Kann sich die Prämie sich ändern?
Ja, die Prämie ist abhängig vom Alter der versicherten Personen. Bei einem kleinen White Collar – Kollektiv mit z.B. 10 versicherten Personen beträgt die Prämie je 1.000 EUR BU-Rente z.B.:
- in der Altersklasse 18-30 Jahre 12,56 EUR
- dann steigt der Monatsbeitrag je Jahr etwas an
- für einen 40 jährigen beträgt die Prämie z.B. 15,77 EUR
- für einen 50 jährigen beträgt die Prämie z.B. 27,35 EUR
Kann sich der Tarif grundsätzlich ändern?
Ja, dies ist grundsätzlich möglich, da dieser spezielle BU-Tarif u.a. auch als Jahresvertrag angeboten wird.
P.S. Herkömmliche BU Versicherer bieten häufig einen Tarif an, der einen Tarifbeitrag und einen tatsächlichen (niedrigeren) Zahlbeitrag beinhalten. Auch hier könnten diese Versicherung den Zahlbeitrag erhöhen. Allerdings zeigt sich in der Praxis bei der Beitragskalkulation der BU-Versicherer, das diese bisher sehr konstant waren.
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