Question 1

Was ist der Hauptunterschied zwischen privater BU und betrieblicher BU?

Accepted Answer

Die private BU ist ein individueller Vertrag, der unabhängig vom Arbeitgeber besteht und im Leistungsfall meist nahezu netto auszahlt (nur geringer Ertragsanteil steuerpflichtig). Die betriebliche BU (bBU) ist in der Regel an die betriebliche Altersversorgung gekoppelt, wird aus dem Bruttolohn finanziert, ist im Leistungsfall aber voll zu versteuern und in der Regel mit Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen belastet.

Question 2

Ist eine betriebliche BU ein vollständiger Ersatz für eine private BU?

Accepted Answer

Meist nein. Die bBU kann ein sinnvoller Baustein sein (Steuervorteile, vereinfachte Gesundheitsprüfung), ersetzt aber die flexible und in der Nettoleistung stärkere private BU in vielen Fällen nicht.

Question 3

Wie unterscheiden sich Steuern und Sozialabgaben im Leistungsfall?

Accepted Answer

Bei der privaten BU ist die Rente in der Regel nur mit einem geringen Ertragsanteil zu versteuern und es fallen keine Sozialabgaben an. Bei der bBU ist die BU-Rente grundsätzlich voll zu versteuern und in der Regel beitragspflichtig in der Kranken- und Pflegeversicherung, wodurch die Nettoleistung deutlich geringer ausfallen kann.

Question 4

Was passiert mit meiner bBU bei Jobwechsel oder Kündigung?

Accepted Answer

Je nach Durchführungsweg kann die Mitnahme eingeschränkt oder mit Aufwand verbunden sein. Eine Fortführung privat ist nicht immer zu gleichen Konditionen möglich. Die private BU bleibt von einem Jobwechsel unberührt.

Question 5

Gibt es bei der bBU Vorteile bei der Gesundheitsprüfung?

Accepted Answer

Ja, häufig gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen oder sogar Aufnahmeaktionen ohne vollständige Prüfung. Das ist besonders für Personen mit Vorerkrankungen attraktiv – allerdings sollten die niedrigere Nettoleistung und die Arbeitgeberabhängigkeit bedacht werden.

Question 6

Kann ich private BU und betriebliche BU kombinieren?

Accepted Answer

Ja, die Kombination ist oft sinnvoll: Private BU als tragende Säule der Nettoleistung und bBU als ergänzender Baustein zur Nutzung von Steuer- und SV-Vorteilen im Beitrag.

Question 7

Wie wähle ich die passende Rentenhöhe bei privater BU und bBU?

Accepted Answer

Orientiere dich an 60–80 % deines Nettoeinkommens als Gesamtziel aus allen BU-Quellen. Plane die private BU als Kernschutz und addiere eine bBU so, dass die voraussichtliche Nettoleistung im Leistungsfall deinen Fixkosten und deinem Lebensstandard entspricht.

Question 8

Welche Rolle spielen Dynamiken und Nachversicherungsgarantien?

Accepted Answer

In der privaten BU sind Beitrags- und Leistungsdynamik sowie Nachversicherungsgarantien zentral, damit der Schutz mit Einkommen und Inflation mitwächst. In der bBU sind diese Optionen je nach Tarif und Durchführungsweg teils eingeschränkter.

Question 9

Wie wirkt sich die betriebliche Finanzierung aus dem Brutto aus?

Accepted Answer

Beiträge aus dem Bruttolohn senken heute die Steuer- und SV-Belastung. Im Leistungsfall fällt bei der bBU jedoch eine volle Versteuerung und i. d. R. SV-Pflicht an, was die Nettoleistung reduziert. Diesen Effekt solltest du in einer Nettobetrachtung unbedingt gegenrechnen.

Question 10

Woran erkenne ich, ob meine bBU über die bAV tatsächlich BU-Leistungen abdeckt?

Accepted Answer

Prüfe die Vertragsbedingungen: Enthält der bAV-Vertrag einen BU-Baustein mit klarer Definition (mind. 50 % BU, Prognosezeitraum), Verzicht auf abstrakte Verweisung, ggf. AU-Klausel und eindeutige Leistungsregelungen? Lass die Dokumente von einer unabhängigen Maklerin wie Frau Sander prüfen.

Leistungen

Gesundheitsfragen

Grundlagen

Unterschied private und betriebliche BU

📘 Grundlagen: Private BU vs. betriebliche BU #

🛡️ Die private Berufsunfähigkeitsversicherung #

🏢 Die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung (bBU) #

⚖️ Die wichtigsten Unterschiede im direkten Vergleich #

💶 Steuern & Sozialabgaben: Der oft unterschätzte Faktor #

🔄 Flexibilität & Jobwechsel – was passiert bei Kündigung? #

📖 Praxisfall mit Frau Sander: Zwei Policen, zwei Realitäten #

➕ Kombination aus privater BU und bBU – sinnvoll? #

⚠️ Häufige Denkfehler rund um bBU & private BU #

👩‍💼 Wie Frau Sander die richtige Lösung findet #

❓ FAQ: Private BU vs. betriebliche BU #

✅ Fazit #